7 Métodos comprobados para mejorar tu puntaje de crédito rápidamente (aunque tengas una puntuación de crédito baja o ingresos bajos o administres mal el dinero)
Se dice que todos deben acumular préstamos. ¿Qué significa entonces?
Tú prestas dinero para comprar algo cuando solicitas crédito.
Sin embargo, debes pagar el préstamo además del interés.
Prestamos dinero si no podemos o no queremos pagar el costo total del artículo que queremos inmediatamente.
Además, prestamos dinero para gastarlo en cosas que nos ayudan a ganar más dinero, como comprar acciones o comprar una casa.
Junto con la deuda se incluye la calificación de crédito, la que es un indicador de la confiabilidad de los prestatarios.
También tengo deudas y no es una situación favorable. Asumir deuda es un riesgo aunque se utilice por un buen motivo como ir a la universidad, comprar un automóvil o comprar una casa. Al solicitar préstamos, tengo que preocuparme por mi calificación crediticia.
Me di cuenta de que me daban buenos tratos cuando mi puntuación era más alta que baja.
Recordé cuándo me dieron el primer préstamo. Mi puntaje no era alto durante ese tiempo.
Sólo era un puntaje aceptable, lo cual significaba que mi calificación era entre buena y mala.
La puntuación FICO es el puntaje de crédito que la mayoría de las personas conocen.
¿Por qué la calificación de crédito es tan crucial?
Es para mostrar a los prestadores cómo manejas tus finanzas, especialmente si ya tienes deudas.
“Fair Isaac Company” de California se conoce como FICO. Esta empresa determina el riesgo de los consumidores por utilizar su sistema de puntuación.
¿Cómo evalúa FICO la solvencia de un cliente?
La compañía inspecciona los reportes crediticios de Equifax, TransUnion y Experian. Esos 3 nombres son las agencias de crédito más bien conocidas.
Y FICO usa números de 3 dígitos para monitorear la nota de cada cliente según el tipo de deuda. Los números van de 300 a 850.
¿Cuál es el significado de estos números?
¡Tú ya sabrás! La puntuación más baja es 300, mientras que la más alta es 850.
Para ser solvente, debe tener una puntuación de al menos 700 y mucho menos de 720. Por supuesto, siempre es mejor aumentar tu puntaje hasta 750 o más, lo cual es un rango fantástico.
Tú puedes ahorrar mucho dinero en el futuro por eso. De hecho, puedes ahorrar cientos a miles de dólares.
Si tienes una puntuación FICO alta, particularmente una que supere los 720, pagarás menos interés en todas tus deudas. Por lo tanto, tendrás que gastar más dinero si tienes un puntaje bajo. Si tienes una puntuación alta, gastarás menos dinero.
Examinemos a dos compradores. La persona A reúne los requisitos para un préstamo hipotecario a plazo fijo de 30 años con un interés del 5% con una puntuación FICO de 760. Después, la persona B recibe el mismo tipo de préstamo con una tasa del 8% con una puntuación de 659. Cada persona presta $150,000 para comprar una vivienda.
Si hacemos los cálculos, la persona A paga menos cada mes ($805.23) mientras que la persona B paga más todos los meses ($1,100.65). ¡Esa es una diferencia mensual de $295.42! ¡La persona A ahorra $106,351.20 más que la persona B durante la vida del préstamo porque la puntuación de crédito de la persona A es más alta!!
¡Uno puede mejorar su puntaje crediticio aunque administre mal su dinero!
En un momento dado, mi puntaje de crédito no me satisfacía. Por lo tanto, yo quería aumentar mi puntaje lo más rápido posible y lo hice. ¿Cómo lo logré? Voy a explicarte lo que debes hacer para mejorar tu puntaje FICO.
- Paga todas las cuentas a tiempo, en particular toda la deuda
Todos estamos conscientes de que es necesario pagar todas las cuentas a tiempo. Estos gastos afectan más nuestra puntuación de crédito cuando pagamos nuestras cuentas mensuales del préstamo y de la tarjeta de crédito.
Evita los pagos atrasados para ir por buen camino de mejorar tu crédito.
Pagar la deuda a tiempo tiene el potencial de mejorar su puntaje de crédito en más de 40 puntos.
- Paga completamente las facturas de la tarjeta de crédito todos los meses
Debes pagar todo el saldo de tu tarjeta cada mes. Cuando solicitas un préstamo o crédito, los prestamistas quieren ver que tu deuda de tarjeta de crédito es baja.
Le demuestra al acreedor que eres responsable financieramente y que gastas bien. Además, le demuestra que tienes la capacidad de pagar cualquier deuda que se te presente. Los prestamistas prefieren que pagues el monto total en lugar de hacer pagos más pequeños.
El saldo de la tarjeta de crédito continuará aumentando incluso si solo pagas la cantidad mínima. Dado que no pagas el saldo completo, la deuda sigue creciendo. Además, los intereses seguirán sumando a cualquier monto que no se pague.
Cuando los titulares de tarjetas de crédito dejan que su deuda aumente durante un período prolongado, les cuesta trabajo pagarla.
Los consumidores son de alto riesgo si tienen saldos de deuda más altos.
- Obtén un límite de crédito alto o algunos grandes préstamos
Tener un alto límite de crédito es importante, pero no es bueno tener demasiadas tarjetas de crédito.
Los prestamistas ven negativamente a las personas que tienen una gran cantidad de cuentas de tarjetas de crédito en su informe.
Es menos probable que pagues la deuda si tienes muchas tarjetas de crédito.
El ciudadano estadounidense promedio tiene entre 3 y 4 tarjetas de crédito.
No será malo si puedes pagar completamente los saldos todos los meses para evitar acumular deudas.
Si decides obtener más de una tarjeta, debes obtener 3 al menos.
Después de pagar tus deudas a tiempo, también puedes pedir un aumento en tu límite de crédito. Sin embargo, debes esperar hasta que tu empleador te pague el aumento de sueldo.
Obtener préstamos más grandes como préstamos estudiantiles e hipotecarios, se ve bien en el informe de crédito, especialmente si haces los pagos regulares desde hace tiempo.
- Mantén una tasa de utilización de crédito baja
¿Qué significa eso?
Vamos a entrar en detalles.
Primero, ¿qué es la utilización de crédito?
Es como se expresa.
Es el número de veces que usas tu tarjeta de crédito durante un período de tiempo.
Los prestamistas y las empresas de tarjetas de crédito quieren saber cuántas veces usas la tarjeta de crédito para pagar. Para solucionar esto, utilizan una parte del límite de crédito de esa tarjeta.
Como regla general, tu tasa de uso debe ser inferior al 30%.
Es para demostrar que no eres un consumidor de alto riesgo.
Los prestamistas te considerarán un prestatario de alto riesgo si superas el 30%.
Si tu límite de tarjeta es de $30,000, no debes gastar más de $9,000 al mes (30% de $30.000).
Las personas de clase media y alta que se ganan la vida decentemente tienden a tener saldos de tarjetas de crédito más grandes.
Lo bueno es que la mayoría de los ciudadanos estadounidenses tienen calificaciones crediticias favorables.
¿Es necesario preocuparte si tienes un buen crédito a pesar de tener muchas deudas?
Si te ganas bien la vida y tienes mucho dinero a mano, no tanto.
Si manejas tu dinero con cuidado, también estarás en buena forma financiera.
Sin embargo, debes preocuparte si tu patrimonio neto o tus ingresos son bajos. Puede ser que no pagues la cantidad de deuda o crédito que tienes si ganas menos dinero.
Aunque es prudente mantenerse dentro del límite de crédito, es mejor usar menos del 30% de él.
- Obtén un historial de créditos y deudas
Por ejemplo, digamos que el prestamista examina 2 solicitantes diferentes para un préstamo.
El solicitante #1 no tiene deudas ni tarjeta de crédito, pero gana alrededor de $70,000 a $80,000 al año. Además, este solicitante ha estado pagando todas las facturas mensuales a tiempo.
Luego, el solicitante #2 tiene los mismos ingresos que el primer solicitante. Sin embargo, el segundo solicitante tiene $30,000 de un préstamo estudiantil, un préstamo de automóvil y una deuda de tarjeta de crédito. La persona #2 también paga íntegramente el saldo de la tarjeta de crédito y los otros préstamos todos los meses.
¿Quién será el prestatario más fiable? Si mencionas a la persona #2, tienes razón.
Los prestamistas tienen más información sobre cómo la persona #2 maneja su dinero, pero no tienen mucha información sobre la persona #1.
- Prolonga la duración promedio de tu crédito
También es importante la duración promedio del crédito.
¿Qué es la duración promedio del crédito?
Simplemente suma la cantidad total de años que has tenido tarjetas de crédito y luego divide la cantidad total de años por el número de tarjetas que tienes.
Por ejemplo, digamos que tienes 3 tarjetas de crédito, pero las obtuviste en el mismo mes y las usas desde hace 6 años. En este caso, la duración promedio del crédito será de 6 años.
Calcula la cantidad de años que tiene cada tarjeta (6 años) y luego súmala (18 años en total).
Después, divide 18 por 3 (o por las 3 tarjetas), lo que da 6. En este caso, el historial crediticio promedio dura 6 años. Pero, ¿qué pasaría si obtuvieras las mismas 3 tarjetas de crédito varias veces?
Si has poseído tu primera tarjeta por 6 años, la segunda por 4 años y la tercera por 2 años, la duración de tu crédito será de 4 años. Suma los años juntos (6, 4 y 2) lo que te da un total de 12. Entonces, divide 12 por 3 (ya que tienes 3 tarjetas) lo que equivale a 4 años.
Por lo tanto, la duración promedio del crédito disminuirá.
No obstante, existe una sorpresa. Después de obtener tu tercera tarjeta, tu puntuación FICO disminuirá porque la duración promedio descenderá. Si no hubieras obtenido la tercera tarjeta, el promedio habría sido de 5 años (6 años más 4 años = 10 dividido por 2 tarjetas = 5 años).
No necesitas obtener todas las tarjetas al mismo tiempo, pero es mejor obtenerlas dentro de poco.
Si tienes un largo historial crediticio, mejorarás tu puntuación e historial crediticio.
- Asume la deuda garantizada más que la deuda sin garantía
El tipo de deuda que tienes también es importante.
Déjame explicártelo más.
Existen dos categorías de deuda en el mundo prestador
El primer tipo de deuda es la deuda garantizada, en la que el prestatario debe renunciar a un activo como garantía si no puede pagar el préstamo. La garantía puede ser una cuenta bancaria, acciones, una casa, un automóvil u otros bienes valiosos.
La deuda sin garantía es otro tipo de deuda en la que no hay garantía. Dado que no hay garantía, esta deuda es la más arriesgada.
No es una sorpresa que los prestamistas prefieran el crédito o los préstamos garantizados más que los sin garantía porque los acreedores pueden confiscar algunos de los bienes del prestatario si el prestatario no puede pagar sus deudas.
Las hipotecas son un buen ejemplo de un préstamo garantizado ya que la casa suele ser la garantía. Si el propietario no paga el préstamo, el prestamista puede recuperar la casa, venderla y usar el dinero de la venta para pagar el préstamo.
Los préstamos hipotecarios son un buen tipo de deuda porque una persona puede utilizar el dinero para invertir en una propiedad.
Por otro lado, las tarjetas de crédito suelen ser deuda sin garantía porque muchas no vienen con garantía. Son un mal tipo de deuda porque la persona presta el dinero para comprar cosas que quiere o necesita.
No implica que no podamos aprovechar las tarjetas de crédito. Para aprovecharlas, debemos usarlas con cuidado. Si intentas obtener algunas tarjetas de crédito, es mejor que obtengas la de garantía en lugar de la sin garantía.
Es que los prestamistas no tienen una perspectiva favorable de la deuda sin garantía,
Estos son los pasos que debes seguir para mejorar tu crédito.
El puntaje crediticio es crucial porque le otorga ciertos beneficios al prestador:
- Para adquirir una nueva casa
- Para comprar un automóvil nuevo
- Para financiar y establecer una empresa
¡Es muy importante mejorar tu puntaje de crédito por eso!
Tú puedes obtener un informe crediticio anual gratuito en www.annualcreditreport.com
Las tres principales agencias de crédito pueden ayudarte a evaluar tu calificación crediticia:
Equifax www.equifax.com
TransUnion www.transunion.com
Experian www.experian.com
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